Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Наличными или картой?»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Практически за все трансакции по карте банки и магазины возвращают кэшбэк — часть уплаченной суммы. А в конце месяца на остаток на счете начисляют процент. Чем больше денег на балансе, тем солиднее будет поощрение от финансового учреждения. Для сравнения: когда наличные лежат в кошельке, никто не придет в конце месяца и не добавит к сумме ни копейки.
Преимущества наличных денег
Перечислим преимущества использования купюр:
- Бумажные деньги и мелочь принимают во всех магазинах, в салонах красоты, в кафе. В последнее время продавцы на рынках, торгующие товарами собственного производства, демонстративно заявляют, что принимают только наличные (или перевод по номеру телефона). Это объяснимо: за услуги банка нужно платить, поэтому прием платежей по пластиковым картам маленьким торговым точкам невыгоден. Если прийти на рынок с картой, то можно остаться без покупок. Имея в кошельке «наличку», подобной проблемы не возникнет.
- Нет зависимости от интернета. Хотите перевести деньги по номеру телефона, но смартфон не ловит сеть? Когда есть наличные, не стоит переживать по этому поводу: можно просто передать нужную сумму из рук в руки.
- Купюры и банкноты не заблокирует банк. Клиент, вставляющий карточку в банкомат, каждый раз рискует: из-за внезапного сбоя устройство способно заблокировать «пластик». Чтобы вернуть карту, придется разбираться с финансовыми учреждениями, писать заявления, ездить лично в офис.
- Наличные защищены от судебных приставов. Сотрудники ФССП не имеют права забирать у должника по кредитам или алиментам деньги из кошелька.
- Человек, который использует наличные, тратит меньше денег в магазине. Различные исследования показывают: когда покупатель не имеет на руках конкретной суммы (все деньги лежат на счете), он совершает больше спонтанных расходов.
- С помощью наличных проще планировать бюджет.
- Если за прошлый отчётный год выручка в бизнесе перевалила за 20 миллионов рублей, в точке продаж надо принимать оплату и наличными, и безналом. Это правило можно не соблюдать, только если в вашем населённом пункте нет интернета. Совсем нет.
- Принимать безнал можно двумя способами: через эквайринг или с помощью QR-кодов. Стоимость товаров и услуг при оплате наличными и безналом должна быть одинаковой.
- Если в точке нет терминала, хотя должен быть, или стоимость по карте выше, чем за наличку, можно нарваться на жалобу. Тогда могут прийти и оштрафовать.
Преимущества банковских карт
У банковского «пластика», карт, которые выпускаются для проведения различных операций, связанных с безналичными расчетами, есть множество преимуществ:
| Критерий сравнения | Карта банка | Наличные деньги |
| Защищенность | Есть ПИН-код, без которого провести операцию невозможно. Для онлайн-платежей требуется еще и CVV-код с обратной стороны карты, дата действия. Если карта утеряна, всегда можно оперативно заблокировать, чтобы злоумышленники не смогли снять средства. А потом восстановить, открыть новую карту, переведя туда остаток денег. | Могут украсть и со всей суммой придется распрощаться. |
| Наличие лимита | Можно установить любой из суммы, которая есть на карте. Нужные средства будут под рукой, сложнее их потерять. | Для того, чтобы купить что-то, требуется конкретная сумма, пачка денег. Нет столько в кошельке — ничего не поделаешь, придется возвращаться домой, чтобы взять еще. |
| Риск получить фальшивку | В банкоматах все деньги проверены и не раз. Риск того, что вы снимете с карты фальшивые деньги, исключен. | Вам вполне могут подсунуть фальшивку, например, на рынке. Отличить настоящие деньги от поддельных бывает сложно, не имея специального оборудования. |
| Простота оплаты | К современным терминалам карту достаточно приложить, чтобы провести расчеты. Нужная сумма снимается автоматически, все очень просто и быстро. | Нужно отсчитать требуемую сумму, выбрать купюры, пересчитать мелочь, проследить, чтобы вам правильно дали сдачу. |
| Кредитный лимит или овердрафт | Одно из самых существенных преимуществ банковских карт. Нет своих денег на покупку — всегда можно одолжить у банка, причем зачастую без процентов на небольшой срок. | Нет, нужно занимать у кого-то, если собственных денег нет или отказаться от покупки. |
| Обмен валют | Можно провести онлайн, воспользоваться интернет-банкингом — личные кабинеты есть у каждого клиента банка, как и мобильные приложения. | Нужно идти в пункт обмена валют, который вечером, например, может вообще не работать. |
| Дать в долг | Можно перечислить близкому человеку даже за границу, на карту другого банка, причем в любое удобное время — онлайн-платежи проводятся круглосуточно. | Нужно встречаться лично, что бывает затруднительно, если человек, которому необходимо помочь деньгами, находится в другом городе. |
| Проценты на остаток | Такая опция есть практически у всех банковских карт, это приятно и удобно — получить бонус в виде процентов, которые начисляются на сумму, оставшуюся на карте, например, по итогам месяца или года. | Нет, нужно только открывать банковский депозит и не трогать положенную на него сумму. |
| Бонусы | Можно получить 1–2% кэшбэка, что тоже приятно. Некоторые магазины, сотрудничающие с банками, возвращают и куда большие суммы — до 30% от стоимости товара. | Никакие скидки не предусмотрены. Разве что можно на рынке с продавцом поторговаться. |
| Контроль за расходами | По итогам месяца можно получить отчет и увидеть, на что было потрачено больше всего. Такие отчеты, причем по категориям покупок и магазинам, предоставляются в личном кабинете бесплатно. | Нужно вести учет самостоятельно, записывать все расходы. |
| Вывоз за границу | Можно провозить сколько угодно денег, никто не будет это контролировать. | Если сумма крупная, придется декларировать, узнавать, сколько именно денег можно провезти с собой в ту или иную страну. |
| Онлайн-покупки | Можно покупать что угодно, не выходя из дома, заказать доставку еды и так далее. | Нет такой возможности, разве что оплатить курьеру, доставившему товар, но не все поставщики работают по такой схеме. |
| Оплата услуг ЖКХ, телефона и так далее | Все просто и удобно, не нужно идти в банк и стоять в очереди. Достаточно ввести реквизиты и провести платежи благодаря онлайн-банкингу. Причем платеж можно сделать регулярным, чтобы не забывать, например, оплатить интернет в конкретную дату. | Нужно идти в банк или почтовое отделение, заполнять квитанции, вносить нужную сумму в кассу. Бывает, что на оплату стоит очередь, поэтому можно потерять много времени. |
| Риск заразиться | Практически отсутствует, что немаловажно в свете распространения коронавируса. | На деньгах вирусы остаются достаточно длительное время, купюры и монеты переходят из рук в руки, они точно не самая чистая вещь в мире. |
Минусы наличных денег
Объект наживы. Наличные деньги могут легко стать добычей воров, грабителей и даже разбойников. Большую сумму лучше никому не показывать, чтоб не стать объектом преступления.
Полная утрата. Кошелек или портмоне легко потерять и тогда вернуть деньги будет уже практически невозможно.
Ввоз за границу. При поездке за рубеж можно вывезти строго ограниченную сумму денег. К тому же придется позаботиться о том, чтобы поменять рубли на иностранную валюту.
Негигиеничность. С бумажными купюрами передается множество болезнетворных микроорганизмов. В каких руках они побывали — не известно.
«В России нужно платить бумажными деньгами, если вы покупаете что-либо у уличных продавцов или в киосках и подземных переходах — от мороженого и напитков до сувениров, одежды и печатной продукции. В некоторых ресторанах и кафе не принимают к оплате карты из-за отсутствия терминалов, поэтому запас наличных всегда лучше иметь с собой», — считает замдиректора информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова.
Классификация дебетовых карт
Дебетовые пластиковые карточки классифицируются по следующим признакам:
1 Платежная система. В России преобладают карты следующих систем: MasterCard, Visa, МИР (Россия). Еще существуют American Express, JCB (Япония), UnionPay (Китай), но они менее популярны.
Карты первых двух систем международные и наиболее распространенные. МИР — это национальная платежная система, которая была создана как ответ на санкции США, когда те планировали отключить Россию от международных платежных систем MasterCard и Visa, которые, в свою очередь, перестали обслуживать карты ряда российских банков. Разница между этими картами одна — карту МИР не принимают к оплате за рубежом и с нее не снять наличные за границей.
2 Престижность и объем дополнительного сервиса. Бывают стандартные, классические, электронные, золотые, платиновые карты. Обратите внимание – золотые и платиновые только название. Сделаны они аналогично остальным картам, только имеют похожий цвет.
Почему лучше пользоваться банковской картой, а не наличными
Теперь напомним себе основные возможности и ограничения наличных и карточных расчетов:
| Наличные | Карта |
|---|---|
| Человек, получивший наличные становится их единственным владельцем. | Деньги карт-счета остаются в банке. А клиент получает право давать банку указания на операции с ними. |
| Хранение наличных бесплатно. | За обслуживание карты нужно платить. |
| Самостоятельное хранение наличных анонимно. | Хранение средств на карте никогда не анонимно. |
| Наличные деньги постепенно теряют в цене из-за инфляции. | На деньги карт-счета могут начисляться проценты, как на банковский вклад. Эта ставка может быть выше или ниже уровня инфляции. |
| Наличными можно платить где угодно и кому угодно. Но, только при личном контакте или через посредников. | Платить картой можно в любое время. Но только тем, кто готов принять платеж по карте. Картой бывает трудно рассчитаться на рынках, в разносной торговле и т.п. Все платежи по карте проходят через один или несколько банков. Даже переводы между картами физических лиц. |
| Цена за наличные для всех одинакова. | При расчетах картой может начисляться кэш-бэк, бонусы за операции, скидки и пр. |
| Сумма доступных наличных четко определена. | Некоторые банковские карты предполагают овердрафт. По ним можно пользоваться и собственными средствами и банковским кредитом, т.е. тратить больше, чем имеешь. |
| Платежи наличными деньгами не привязаны к имени плательщика. | Банк контролирует деньги карт-счета и все операции с ними (от зачисления средств до покупки спичек). |
| Операции между физическими лицами анонимны. | Всегда фиксируется отправитель и получатель денег, сумма и дата перевода. |
| Для любых удаленных платежей наличные деньги должны перейти в безналичную форму: через банк, почту, сервис переводов. Это отнимает время. | Картой можно делать удаленные платежи по всему миру. Платежи картой быстрее наличных переводов. |
| Наличные сбережения нельзя арестовать/заблокировать не имея к ним физического доступа. | Карт-счет можно в любой момент арестовать/заблокировать. Это делается по решению государственных органов, суда и самим банком в разрешенных законом случаях. |
| Наличные хуже защищены от обыденных краж. | Деньги на карте лучше защищены от непрофессиональных краж. Но хорошо подготовленные преступники воруют деньги с карт даже через границы. |
| Доказать что утраченные/украденные деньги были твоими практически невозможно. | Есть шанс отследить украденные с карты деньги. |
Наличные – это напечатанная свобода. Все наши расходы зависят только от нас и видны только нам (кроме именных платежей). Наличные принимают везде и все.
Однако свобода не означает безопасности. Наличные не защищены от бытовой или карманной кражи.
Наличные не подходят для удаленных платежей и переводов. Покупки в интернете ограничены теми магазинами, где возможен расчет с курьером. В иностранных сервисах это недоступно. Без карты сложнее получить возобновляемый кредит.
Наличные или карта: что выгоднее?
- Услуги интернет-магазинов.
Часть бизнеса давно уже перешла на просторы интернета. Потребителям такой вид шоппинга позволяет сэкономить не только своё время, но и деньги. Так как владельцам сетей не нужно тратиться на дополнительные расходы такие как реклама, аренда множества помещений, заработная плата, ведь, как известно, это значительно сказывается на цене товаров.
Но, несмотря на стремительный рост востребованности такого типа услуги, наличные средства всё ещё остаются в некоторых ситуациях единственным вариантом оплаты приобретённых благ.
Об этом говорят статистические данные за 2019 год:
- Всего лишь 2% жителей Российской Федерации смогли полностью отказаться от использования наличных средств оплаты.
- Наличные денежные средства занимают первое место по частоте применения. Второе – дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные и пенсионные.
- Малый бизнес предпочитает использования наличных в своих расчётах из-за высоких комиссионных платежей.
- Всего 13% населения РФ полностью перешли на бесконтактную оплату в общественном транспорте.
Компания Consumer Financial Protection Bureau после проведенного эксперимента констатировала: предпочтение тратить наличные связано с психологией. Оплачивая товары живыми деньгами, люди тратят меньше. В исследовании участвовали 14 тысяч человек, имевших кредитные карты с задолженностями. Авторы хотели выяснить, способен ли принцип оплаты налом сократить долги по «пластику».
Изначально участников оповестили об установленных правилах:
- мелкие покупки (до $20) следует совершать за наличные;
- они будут периодически получать напоминания о том, что оплата кредиткой способна на 20% увеличить стоимость покупки.
В итоге на протяжении полугода практически все участники эксперимента снизили кредитную задолженность.
Настоящие деньги. Главное достоинство наличных в их осязаемости. Электронные средства на счету — призрачны. Банк в любой момент может их заблокировать, списать или просто отказаться выдать без объяснения причин. Наличку же можно спрятать.
Повсеместность использования. Наличные деньги можно использовать везде, их с удовольствием примут в самой глухой местности, где об интернете даже не слышали. Надежнее налички — только золото.
Помогают экономить. Исследователи экспериментально доказали, что люди гораздо проще тратят деньги с банковских карт. При одинаковой стоимости покупок ценность приобретения ощущается гораздо сильнее при оплате наличными. Человек испытывает болезненные переживания от расставания с бумажными купюрами.
Планирование расходов. Наличные деньги на определенные цели проще сохранить. Бумажные купюры можно положить в конверт и убрать подальше до поры до времени.
Внешний вид. Упакованные толстые пачки купюр выглядят гораздо солиднее тоненькой банковской карты.
Топ-14 преимуществ банковской карты
Банковская карта – небольшой кусок пластика, который можно получить в банке. По факту этот пластик – своего рода ключ к счету, который позволяет снимать наличные или проводить оплату без визита в отделение банка. Банковские карты предлагает практически каждый банк, россиянам доступны как дебетовые, так и кредитные карты, а если верить статистике, то у большинства граждан более трех карт от некоторых банков.
Мы попробовали собрать основные преимущества банковских карт – вот их сравнение с наличными деньгами (то есть, это случаи, когда выигрывает именно карта):
| Карта | Наличные | |
|---|---|---|
| Защищенность | Провести большую часть операций можно, лишь имея защитный код (пин-код при снятии наличных или оплате по терминалу, CVV-код при оплате онлайн). При краже или утере карты можно моментально заблокировать счет и защитить свои деньги. | В случае кражи или утеря придется распрощаться со всей суммой. |
| Наличие лимита | Можно определить любой лимит из имеющейся суммы. При необходимости вся сумма будет под рукой, а потерять ее сложнее. | Для крупной покупки придется подготовить пачку денег, что не очень удобно. В кошельке тоже поместится не каждая сумма. |
| Невозможность получить фальшивку | Банкоматы «заряжаются» инкассаторами банка, а все банкноты заранее проверяются в хранилище. Правда, есть исключение – банкоматы с функцией «ресайклинга», когда деньги одних клиентов выдаются затем другим клиентам, но там достаточно совершенные системы проверки подлинности. | Есть вероятность получить фальшивые деньги, которыми после будет совершена оплата. Если это обнаружится при покупке, то придется объясняться в полиции (с риском быть привлеченным к ответственности). |
| Простота оплаты | Проще, поскольку следует только приложить карту и получить подтверждение (для большинства выпускаемых карт и сумме покупке до 1000 или до 3000 рублей). С введением бесконтактной оплаты платежи осуществляются максимально просто и быстро. | Нужно отсчитывать нужную сумму, получать сдачу. Иногда подгадывать, какими купюрами лучше дать оплату. Монеты неудобны в использовании, а купюры со временем изнашиваются. |
| Овердрафт или кредитный лимит | Это главное преимущество кредитных карт, благодаря которому можно совершить покупку, когда денег при себе нет. При желании можно оформить кредитную карту с грейс-периодом. | Нет. Придется или ждать дату зарплаты, или занимать, если нужно что-то экстренно купить, а денег нет. |
| Обмен валют | Доступна в онлайн-режиме. Достаточно войти в личный кабинет и выбрать валюту. | Необходимо найти пункт обмена валют, что не так просто – они теперь работают только от банков, причем в основном в дневное время. |
| Дать в долг | Проще при наличии карты. Можно сделать перевод знакомому в режиме реального времени, а местонахождения отправителя и получателя не играет роли. Сделать перевод можно даже за границу. | Чтобы передать наличные, следует потратить время – а если это не очень близкий человек, то еще и написать расписку. Особенно неудобно это, если нуждающийся человек проживает в другом городе. |
| Процент на остаток | Практически все банки готовы начислять процент на остаток. Для его подключения не нужно подписывать договор. Все что следует сделать – просто разместить деньги на счете, а по итогам расчетного периода будут начислены проценты. | Деньги придется размещать на обычном вкладе в банке – на это время они будут выведены из оборота, а снять деньги с вклада можно не всегда, и обычно – с потерей процентов. |
| Бонусы | За каждую сумму покупки банки возвращают фиксированный процент кэшбэка. Сейчас это 1-2% от суммы покупки, а за оплату товаров через магазины-партнеры можно получить возврат до 30%. | Отсутствуют. Доступны скидки, которые предоставляют только магазины или продавцы. Например: чтобы получить скидку на рынке, придется торговаться. |
| Контроль покупок | Можно запросить отчет по категориям и посмотреть, сколько было потрачено в месяц, квартал или заданный период. Отчет предоставляется бесплатно, через личный кабинет клиента. | Для контроля расходов придется хранить чеки и записывать все в блокнот, что отнимает время. Еще нужно учитывать, что в таком случае можно забыть о какой-то покупке, которая прошла без чека (на рынке, проезд в маршрутке и т.д.) |
| Декларирование при пересечении границы | Деньги, которые лежат на банковском счете, не нужно декларировать при въезде-выезде в страну или из страны. | Большие суммы нужно декларировать, что отнимает время и силы. |
| Онлайн-покупки | Можно оформить заказ через интернет и получить товар или услугу. Оплатить картой можно практически все – одежду, технику, доставку продуктов и т.д. | Возможности заказывать товары через интернет минимальны: только если пользоваться услугами магазинов с оплатой наличными курьеру. |
| Оплата коммунальных услуг, телефона и других платежей | Достаточно ввести реквизиты в личном кабинете клиента, сохранить платеж. Не нужно лично обращаться в банк, стоять в очереди. Еще есть автоплатежи, благодаря которым с карты будет списываться фиксированная сумма в отчетную дату. | Нужно будет обратиться в банк или почтовое отделение. Если это почта, можно простоять в очереди не один час. Если что-то забыли оплатить, нужно идти снова и снова стоять в очереди. Банки и отделения почты принимают оплату не за все услуги. |
| Риск заразиться | Практически никакого. | Присутствует, деньги – далеко не самая чистая вещь в мире. |
Что делать конкретному Васе — снимать деньги с зарплатной карточки или по максимуму их там держать
Конкретному Васе придется подумать своей головой и решить, какой вариант лучше конкретно ему. Я могу только дать немного информации для размышления.
Например, если верить статистике, 20 % россиян сегодня расплачиваются исключительно по безналу и наличкой не пользуются вообще.
Еще почти столько же, наоборот, банковского рабства не приемлет и предпочитает исключительно кеш. 75 % всех россиян — держатели карт — регулярно расплачиваются ими, параллельно пользуясь наличностью.
Вас интересует мое мнение? Оно такое: в России без бумажных денег пока никак. Есть обычные магазины у дома, уличные торговцы, продавцы в киосках, транспорт и куча других мест, где проще, удобнее и даже дешевле расплатиться наличкой.
Например, совсем лениво доставать карту и ковыряться с терминалом, если я просто хочу купить стаканчик пломбира в киоске. Я в своем мнении не одинок, поэтому запасы наличных у населения пока не иссякают.
В общем, смотрите по ситуации. Житель крупного города может раскидывать деньги по 2–3 картам и вообще горя не знать, обеспечивая около 90 % всех трат «пластиком».
В условном пригороде условного Тьмутараканска на пару тысяч населения безналом удобно только товары онлайн заказывать.
Все остальные жизненные потребности проще оплатить налом в ближайших магазинах, рынках и ларьках с пивасом. Вариативность как она есть.
Равнозначные покупки разной ценности
Сама она предпочитает платить наличными и делает это не только из соображений экономии.
«Те вещи, которые мы покупаем за живые деньги, представляют для нас большую ценность, так мы лучше ощущаем сам факт приобретения. И удовольствия от покупки за наличные больше», — уверена Юлия.
Ее точка зрения не голословна и даже подтверждена исследованиями. Так, представители компании Consumer Financial Protection Bureau предложили участникам эксперимента купить кружки по $2 за обычные деньги и посредством карты. Затем обладателям чашек предложили продать их, назначив цену самостоятельно. В итоге купившие товар за наличные запросили за него на $3 больше, чем обладатели карт.
На следующем этапе испытуемым предложили отдать на благотворительность по $5. Оказалось, что пожертвовавшие физические деньги испытали большее удовлетворение от проявленного милосердия. Это позволило исследователям сделать вывод: при оплате наличными ценность приобретения ощущается сильнее, даже при равной стоимости товаров. Психологи поясняют это следующим образом: при расставании с деньгами люди испытывают болезненные переживания, что автоматически распространяется на приобретенные вещи – они кажутся более важными.
Наличные – как страховка
Юлия в свою очередь отмечает: иногда попросту невозможно расплатиться кредиткой, поэтому приходится отдавать купюры. Так, на рынках отсутствуют терминалы – от покупателей мяса, овощей, фруктов принимают исключительно денежные знаки.
«Репетиторы, няни, сиделки, строители часто берут за свои услуги именно наличные. Доставку из небольших интернет-магазинов лучше оплачивать живыми деньгами. При приобретении кредиткой есть риск, что товар вам не доставят — в Сети много мошенников. Поэтому грамотнее отдать наличные после факта доставки», — советует собеседница Life.
Хакеры нередко взламывают интернет- и мобильные банки для атаки на карты пользователей. Иметь под рукой наличные деньги все же безопаснее, рассуждает москвичка.
«А за границей без наличных никуда. Карту могут заблокировать, если банк сочтет те или иные операции по ней подозрительными. А таковой могут счесть все транзакции в другой стране, если вы заранее не предупредили кредитную организацию о поездке. В этом случае выручат только наличные», — добавляет Юлия.
По мнению замдиректора информационно-аналитического центра «Альпари» Натальи Мильчаковой, в отсутствии терминалов для оплаты картой в России выгоднее расплачиваться наличными. За мороженое, напитки, сувениры и печатную продукцию, приобретенную в киосках, подземных переходах либо у уличных продавцов просто необходимо рассчитываться монетами и купюрами. Некоторые кафе и рестораны также не принимают карты из-за отсутствия терминалов, поэтому запас наличности обязательно надо иметь.
Оплата картой – это больший контроль над бюджетом
Большой плюс карточных платежей (по сравнению с наличными в вашем кошельке) заключается в том, что вы можете лучше контролировать свой домашний бюджет.
Часто при оплате наличными я забывал или не получал квитанцию, поэтому после возвращения домой (а иногда и через несколько дней) я не помнил полностью, сколько я заплатил за жевательную резинку в киоске или кока-колу в пабе. А небольшие платежи дают большие суммы в конце месяца или года, которые необходимо отслеживать.
Для платежей по карте (кредитной или дебетовой) я могу в любое время проверить, сколько, где и когда я заплатил. Мне даже не нужно переписывать всю эту информацию, я могу, например, отправлять все эти платежи оптом в мою программу контроля семейного бюджета.
Я совсем не понимаю мест, где нельзя расплатиться картой. Я обхожу их стороной, и, таким образом, они теряют своего потенциального клиента.
Итог: наличные деньги уже давно себя изжили, и нет никаких оснований использовать их каждый день, и вы должны с этим смириться. С таким же успехом можно покупать бензин по карточкам.
Преимущества давно известны: удобство, безопасность, возможность «одолжить» недостающие на покупку деньги. Для многих карты стали своеобразным источником кратковременного кредитования для приобретения того, на что не получается скопить.
Почему мы так много тратим в супермаркетах
Как ни странно, это же является и главным их недостатком. Зная, что на карте есть определенный «запас прочности», мы позволяем себе покупать то, без чего обошлись бы, будь у нас только наличные. Не стоит забывать, что с каждой операции с картой мы платим банку ма-а-аленькую, почти незаметную комиссию. Чем больше покупаем, тем ощутимее становится сумма, которую мы могли бы сэкономить, рассчитываясь наличными.
Видимо, понимая, что мы тоже не дураки, банки все чаще стали сопровождать карты дополнительными «плюшками» в виде программ лояльности, скидок во многих торговых сетях, бонусов и даже страхования. Некоторые из этих дополнительных функций действительно оказываются выгодными.
Выгода банковских карт с кэшбэком
Но основной недостаток карты – отсутствие визуального контроля за финансами. С «пластиком» очень легко оказаться «в минусах», упустив тот момент, когда заканчиваются свои деньги и начинается кредитный лимит.
Не стоит думать, что весь развитый мир давно перешел на безналичные расчеты. Дело обстоит несколько сложнее. Некоторые страны вовсе не горят желанием отказываться от наличных денег. Так, в Испании доля наличных платежей в 2018 году составила 87%. Выше 80% доля наличных платежей также в Италии, Японии, Германии. Согласно исследованию Института Азиатского банка развития, в 22 странах мира с 2000 по 2018 гг. спрос на наличные вырос. Количество наличных денег по отношению к ВВП в еврозоне за эти 18 лет возросло с примерно 3% до 10%. В частности, в Великобритании спрос на наличные вырос с 2% до примерно 3%, в Японии – с 12% до 20%. Почему же спрос на наличные растет?
Одна из главных причин заключается в старении населения Европы и развитых стран в целом, ведь пожилые люди более склонны пользоваться бумажными деньгами. Кроме того, рост спроса на наличные в последние годы связан с политикой низких процентных ставок, которые в США и Европе теперь очень надолго. Тем более, что экономический ущерб, который причинило распространение коронавируса, заставляет власти еще сильнее стимулировать экономику дешевыми деньгами.
Наконец, использование наличных связано и с проблемой сохранения конфиденциальности частной жизни, ценность которой увеличивается прямо пропорционально внедрению новых технологий. В США, Европе, Японии и других странах люди всё больше озабочены приватностью и всё чаще хотят сохранять анонимность. Однако современные финансовые технологии позволяют легко узнать, что, где и когда мы покупаем, как часто и кому переводим деньги и т.д. В скором времени финтех-компании будут с высокой точностью предугадывать наши финансовые потребности. Поэтому людям начнет казаться – и не без оснований – что за ними в прямом смысле постоянно следят. Одним из новых ответов на запрос общества на конфиденциальность и сопротивление тотальному контролю, в том числе на финансовом поле, стало появление и расцвет анонимных криптовалют и шире – цифровых денег. Но более традиционная и доступная большинству тактика – использование наличных.
Все без исключения монетарные власти в мире заинтересованы в том, чтобы к безналичной оплате перешли как можно больше граждан и бизнеса. В то же время, полностью отказаться от наличных в обозримом будущем вряд ли получится. Даже в тех странах, где доля безналичных платежей заметно превышает долю наличных, последние остаются резервным платежным средством, без использования которого представить современную экономику пока невозможно. Эмиссия и организация оборота наличных денег остается одной из важнейших функций центральных банков. Наличные деньги и безналичные платежи дополняют другу друга и придают платежной системе устойчивость.
Как сказано на сайте Банка России: «Несмотря на бурный рост безналичных платежей, наличные – банкноты и монеты — остаются важной частью финансовой системы и важной частью национальной культуры и идентичности». Именно поэтому Банк России выпускает памятные драгоценные монеты, посвященные российским регионам, знаковым историческим датам, деятелям науки, искусства и культуры – наличные деньги такого рода, без сомнения, всегда будут в цене.